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浅谈典当行经营模式分析当今运经营管理模式


                        2014-12-10 09:36:01   来源:网络   评论:0 点击:55 
 
展望未来,虽然持续旺盛的社会资金需求将为典当业发展提供广阔的空间,但高风险及日趋激烈的竞争形势也使典当企业面临严峻的挑战。对此,典当行若要在复杂的环境中立于不败之地,除了应当审慎评估发展环境,立足自身特点,选准发展之路之外,还有非常重要的一个方面就是必须要强化企业内部管理,以此提升自身的核心竞争力。随着典当业务的不断拓展,资金运营效率也进一步提高,使典当业盈利和积累稳步上升,形成了经济效益与社会效益双赢的局面。

  一、完善业务流程,强化全面风险管理。

  现代典当业发展到今天,风险是与生俱来的??凸鄣慕?,典当是一个充满风险的经营活动,正是因为典当行承担了特定的风险,才能获得相应的收益。所以,如何管理好风险就是典当行生存与发展之本。现阶段,我国典当业风险管理,正经历着从简单粗放的“当物控制”到完善集约的“全面风险管理”的艰辛探索过程,日臻完善却又从未达到完美的境地。也正是由于典当业务的广泛性及其风险的必然性、特殊性和复杂性,使典当风险历来是典当行管理的难点和重点。

  从典当行经营模式分析,业务流程是典当行资本金运作的“生命线”,它决定着典当行整体管理运行的效率和效果。所以,在此意义上,进行全面且充分的业务流程管理,不但为典当行实现全面风险管理提供了实践基础和努力方向,也成为提升典当行风险管理水平的必由之路。

  首先,典当行在设计业务流程时,应严格遵循“当前调查、当中审查、当后监督”三道程序,为典当行风险防范构建了三道防火坪墙,进一步加强典当行在复杂的风险环境中及时、有效、系统管理风险的能力。

  1、当前调查。

  当前调查包括单证审查和业务受理。业务部门在接受当户业务申请时,要对当户的情况进行调查,对当户所提供资料的合法性、真实性、有效性进行核实,对当户资信和背景进行调查,得出典当贷款方案和调查意见,形成调查报告,并将调查报告以及单证资料提交风控部门。

  2、当中审查。

  风控部门是具体业务的风险把关部门,其主要职责是在业务部门提供信息的基础上,进行风险审查、分析、度量和控制。风控部门应当根据送审资料,对典当贷款使用条件的落实情况进行核实,签署核查意见,出具贷款意见,并提交领导部门审批。

  3、当后监督。

  在典当业务存续期间,业务部门要经常去了解当户现金流等日常经营情况,并形成贷后检查报告,提交风控部门,风控部门在检查报告及收集的关信息基础上,对当户及业务情况进行综合分析。一旦发现风险,及时拟定防范措施,向业务部门发送风险提示和风险预警。与此同时,负责对当户情况、债务承受能力等进行跟踪与分析,并共同落实风险防范措施,以保证典当贷款安全。

  其次,实行业务线与风险控制线彻底分离。所有流程岗位都分别处在业务流程中的各道风险防线上。因此,必须要求对每个当户都必须对应的两名业务人员和另一名风控审查人员,以保证形成必要的权力制衡。

  最后,还有一点需要重点关注,所有的典当业务流程并非都是一成不变的,也决非仅有一条线路可供选择。应当按照典当贷款的特点、产品操作的复杂程度不同,当户性质及需求的差异及风险度的大小,推行多样化的流程设计与灵活创新,以便更好地适应市场的变化和风险防范的要求。

  二、建立与典当业务发展相匹配的管理组织架构。

  无论是优秀的人才、先进的技术还是完善的制度,都必须集中在一个组织之中才能发挥作用。因此,在有效的公司治理基础上建立多层次、高效率的典当管理组织架构,不但是保障典当业务流程、风险控制、绩效激励等管理机制有效实施的基本前提,也成为保证典当行实现全面风险管理的先决条件。

  典当行作为一种“特殊的企业法人”,有着与众不同的“四性”特征,即资本金要求的局限性、经营商品的特殊性、政策监管的严格性以及面临风险的多样性,这些决定了典当行的组织治理结构与一般公司存在明显差异,但我们根据现代公司治理的概念及模式,同样可以找到适合自身发展的方式。

  典当行组织架构设计应充分满足现代典当行全面风险管理的要求,即典当风险管理理念应当渗透到典当业务操作的每一环节,覆盖所有的部门,岗位及人员。不仅要重视当前操作风险,当后变现风险等传统风险,还应重视信用风险、法律风险、道德风险等更全面的风险因素。

  需要指出的是,一个良好的组织架构既要能有效地控制风险,又要保持一定的高效率,这对典当行至关重要,这要求典当行的管理活动、管理链条、人员设置、经营活动都必须体现资源配置效率原则。否则,流程里任何一个环节的不合理设计,都将造成整体上的影响。

  三、推行集约化经营,促进管理水平升级。

  集约化是现代化企业经营的必然选择,是指企业通过先进的管理技术,对资产和资源进行优化配置,对经营管理流程进行科学整合,从而降低企业运营成本,提高企业的运营效率和服务质量。典当业要应对未来竞争,实现持续发展,也必须摈弃“作坊式”的运作方式,推行集约化经营方式,从管理中求进步,从管理中要效益。

  首先,典当行应当强化规范化管理,建立有效的制度体系和运行架构。通过建立完善的内部规章制度,规范业务单据、细分业务岗位、明确岗位职责、统一操作步骤、严格会计核算,使各个岗位、各项流程均有据可依、有规可循,避免随意化操作、习惯性管理的弊端;通过梳理估价、收当、结算、保管、续当直至赎当,都遵从统一的规范,实现系统化运作,保证业务流程的最优化、效率最大化、风险最低化。

  其次,应当引入现代化的信息管理技术。一方面,要运用计算机技术,建立内部管理系统,开发适用的典当操作软件,形成以网络为支撑,涵盖管理决策、业务操作、统计报表各个环节的运行体系,并对各业务岗位分别授权,实现从业务员、评估员、出纳员、会计员到经理各司其职、环环相扣而又相互制衡的管理模式。另一方面,要利用电子技术和网上业务信息数据库,包括建立客户资料数据库,为经营策略和定价提供依据。此外,现代典当行还应当充分利用互联网,建立信息化和远程服务的现代典当平台,利用网络进行宣传推介和市场营销,发布绝当拍卖信息等等,从而拓展业务空间。

  四、实施人才战略,提升典当行的整体素质。

  目前,多数典当行普遍缺乏高素质的管理人员和优秀的操作人员。有报道称,一般典当行70%的利润是由高级管理人员创造的,而50%的亏损也是由高级管理人员造成的??晌?ldquo;成也萧何,败也萧何”,充分说明了多数典当行在人力资源、经营行为及内部机制建设上的严重缺失。

  造成这种局面,一方面是由于典当业对人才的复合性要求高,特别是对高管的要求更为苛刻,须跨专业、跨行业、跨学科,既须具备对宏观政策与微观经济的综合分析把握能力,又须具备较强的经营管理决策水平,更重要的是还必须具有较高的诚信意识。而典当业复出较晚,导致典当人才“一将难求”。另一方面,典当业相关法律法规如典当法、典当执业资格认证制度还未正式出台,使得行业内部规范和管理受到长期制约,导致典当风险文化缺失的重要原因。

  典当作为特殊专业在我国教育体系中基本上属于空白;加上传统型人才老龄化,年轻人才奇缺,再由于典当行的不断扩容,使得原本人才资源紧缺的矛盾显得更为突出。有相当部分典当行几乎没有管理企业的专门人才,既没有引进先进的企业管理理念,也不重视典当业务操作程序及风险控制管理。有的新设典当行因物色不到合适的人才迟迟不能开业;有的典当行之间还出现了互挖人才的现象;有的典当行因缺乏业务素质过硬的典当人才,在业务经营中频频遭遇经营风险。为此,必须加强典当行业的人才培养,进一步提高从业人员素质:

  1、与大学联合招生,为典当行业发展储备高学历人力资源。杭州有好几所高校中都有财经类专业,典当业可能通过典当行业协会与高校联手,开设典当专业课程,招收本科生、甚至研究生、博士生,由高校负责培养法律、财经、房地产等专业基础知识,由典当行业协会提供经验丰富的典当师教授实际操作技能。这样既培养了具有深厚专业基础的高学历人才,又节省了典当企业对人才后教育经费。

  2、深化典当行业现有的培训机制,实行从业人员凭证上岗。在加强典当企业人才学历培养的同时,还要大力推行典当企业从业人员从业资格培训,避免少数人员不正规操作影响行业形象。同时,利用电子传媒、电视、报刊、网络等现代传媒工具向社会普及典当知识和介绍典当融资的特点及优势,消除人们对典当行业的种种误解。

  3、引进现代企业的管理理念和管理人才。典当行作为企业,它的发展同样离不开企业的发展规律,也必将会有一个优胜劣汰的过程,你如果想在市场经济大潮中站稳脚跟不被淘汰,引进现代企业的管理理念和管理人才是典当企业的一项重要的工作。典当主的管理人员普遍素质不高,这对典当行业今后的发展是一个很大的隐患,特别是在竞争日趋激烈的今天,企业的经营管理显得尤其重要。所以,典当行有必要引进专业的职业经理人,用新的管理理念带动企业员工迅速提高素质。

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点击次数:  更新时间:2015-04-28 11:59:00  【打印此页】  【关闭

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